Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Кредитная история – «лицо» заемщика и самый важный параметр, который оценивают кредиторы перед принятием решения об одобрении или отклонении заявки. Она напрямую влияет на возможность получения кредитов в будущем. Здесь отображается вся история кредитования человека. 

Займы влияют на кредитную историю, как и банковские ссуды: могут как улучшить, так и ухудшить ее.

Что такое кредитная история?

Кредитная история (КИ) – это подробный отчет о финансовой дисциплине заемщика. Она включает в себя следующие сведения:

1. Личные данные. ФИО, сведения основных документов, адрес проживания и прописки, дата рождения и так далее. То есть, все сведения, определяющие заемщика как гражданина.
2. Сведения обо всех кредитах в банках. Информация хранится как о действующих на данный момент кредитах, так и о уже выплаченных (списанных).
3. Сведения обо всех займах в микрофинансовых организациях (МФО). Та же самая информация хранится и по всем небольшим займам.
4. Информация о платежной дисциплине заемщика. Вовремя вносятся платежи или бывают просрочки; начисление пени; передача долга коллекторам или судебные разбирательства – все эти данные остаются в КИ.
5. Другие взаимодействия по кредитам и займам. Например, оформлялись ли каникулы, рефинансирование, реструктуризация долга и пр. Такие действия, как правило, рейтинг не ухудшают, но отображаются для воссоздания полной картины.
6. Информация о долгах, переданных в суд. Это касается не только кредитов и займов, но и других долгов: по алиментам, штрафам, налогам и пр.
7. Количество обращений. Даже если по кредиту (займу) был получен отказ, информация об обращении все равно оказывается в КИ. И многократная подача заявок на различные банковские продукты ее ухудшает.
8. Сведения о самозапрете на выдачу кредита, если таковой когда-либо устанавливался.

Вся эта информация образует максимально детальное досье на заемщика. На основании этой информации потенциальные кредиторы могут оценить и предугадать финансовое поведение лица, подавшего заявку на получение заемных средств. 

Это оказывает определяющее влияние на положительное или отрицательное решение банка (МФО), а также на условия по продукту. Например, определенные риски зачастую приводят к тому, что банк увеличивает процентную ставку.

Данные поступают в бюро кредитных историй (БКИ), где и хранятся. Получить информацию оттуда может как сам человек, так и те финансовые организации, куда он подает заявки.

Как микрозаймы попадают в кредитную историю?

Многих заемщиков интересует, отражаются ли микрозаймы в кредитной истории. Доступность займов, простота их получения и другие факторы зачастую формируют легкомысленное отношение к МФО. На самом же деле такие организации имеют те же права и обязанности в плане кредитования, что и банки. В числе прочего они обязаны передавать все сведения о заемщиках в БКИ.

Это касается всех данных по самому продукту и платежной дисциплине заемщика, даже если заем был совсем маленьким и взят на небольшой срок. Исключений нет.

Если же МФО утверждает, что не передает сведения в БКИ, то это повод насторожиться. Скорее всего, такая организация не имеет лицензии Центробанка РФ на работу. А значит, ее деятельность является нелегальной. Брать средства в долг в таких компаниях нельзя. Отсутствие контроля со стороны закона может привести к серьезным проблемам.

Как микрозаймы могут улучшить кредитную историю?

Принято считать, что КИ хранит только историю обо всех погрешностях и ошибках в платежной дисциплине. Однако и добросовестная выплата также отображается в этом досье. Соответственно, влияние любого продукта может быть как отрицательным, так и положительным. Улучшают ли кредитную историю микрозаймы, и если да, то в каких случаях?

Микрозайм, который вовремя (или даже досрочно) выплачен без просрочек и начисления штрафных санкций, положительно сказывается на КИ. Поэтому этот финансовый продукт часто используют в качестве инструмента для повышения рейтинга. То есть специально берут небольшой заем и выплачивают его строго в установленные сроки. Это улучшает КИ и, соответственно, повышает шансы на одобрение крупного кредита в будущем.

Как микрозаймы могут ухудшить кредитную историю?

Влияние любого продукта стоит рассматривать с двух сторон: он может как улучшить, так и ухудшить ситуацию. Рассмотрим, портят ли микрозаймы кредитную историю, и в каких случаях:

• однократные или регулярные просрочки платежей;
• начисление штрафов и пени;
• многочисленные обращения за новыми займами.

Наличие нескольких микрозаймов само по себе не вредит КИ, если платежи по ним вносятся вовремя. Однако если такой заемщик захочет получить большой кредит в банке, этот фактор может оказать свое влияние. Банк воспримет многочисленные займы как дополнительный риск. Дело в том, что по продукту такого типа даже один день просрочки приводит к начислению значительных пени, что многократно увеличивает нагрузку.

Кроме того, если человек часто берет микрозаймы «до зарплаты», это означает, что он не умеет распределять деньги и экономить, что характеризует его как потенциального заемщика не с лучшей стороны.

Что делать, если микрозайм испортил кредитную историю?

Так как влияют микрозаймы на кредитную историю и положительно, и отрицательно, испортить ее проще и быстрее, чем улучшить. Однако и второе возможно. Если микрозайм, не выплаченный вовремя, испортил КИ, вот что можно сделать, чтобы ее улучшить:

1. Выплатите микрозайм, по которому были нарушены сроки, не допуская новых просрочек. Выплата включает в себя не только основной долг, но и все пени и штрафы, уже начисленные по нему.
2. Проверьте все имеющиеся у вас платежные обязательства и убедитесь, что по ним нет долгов. Это касается всех займов, кредитов (в том числе льготных), налогов, штрафов, алиментов, платежей за коммунальные услуги и пр. Если долги есть, их нужно постараться закрыть в ближайшее время.
3. Досрочно погасите все небольшие займы и кредиты, имеющиеся на данный момент. Дело в том, что на КИ влияет не только дисциплина, но и количество одновременно имеющихся заемных средств. Гасите досрочно только те кредиты, по которым данное действие разрешено договором.
4. Закройте кредитные карты, которыми не пользуетесь. Даже если по карточке нет долга, ее лимит отображается в КИ как уже взятый кредит. Соответственно, увеличивает отображаемую нагрузку. Недостаточно не пользоваться кредиткой, необходимо закрыть счет, к которому привязана эта карта.

Также для улучшения КИ можно взять небольшой заем и выплатить его без нарушения сроков. Однако не стоит часто прибегать к такому инструменту. Если в планах – оформить кредит в банке на большую сумму и длительный срок, лучше погасить все имеющиеся микрозаймы и в течение хотя бы 3-4 месяцев не брать новых.

Как часто МФО передают данные в БКИ?

Обязанность банков и МФО передавать сведения о заемщиках в БКИ регулируется федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону, все финансовые организации (в том числе микрокредитные и микрофинансовые), занимающиеся кредитованием граждан, передают отчетность в бюро ежемесячно. 

При любых изменениях в КИ заемщика (например, он оформил новый заем или не внес платеж вовремя), МФО обязаны уведомлять БКИ в течение двух рабочих дней.

Поступившая информация в отчетах БКИ обновляется довольно быстро, но не мгновенно. Это следует учесть, проверяя свою историю. Обычно свежие данные появляются в отчете через 5-7 рабочих дней после их передачи кредитором БКИ.

К примеру, если вы только что оформили продукт в МФО и на следующий день сделали запрос в БКИ, а там этого продукта нет – это не повод радоваться и считать, что микрозайм никак не влияет на кредитную историю. Обновленные сведения о нем просто появятся позже.

Как проверить, отражены ли микрозаймы в кредитной истории?

На 2025 год в России есть пять кредитных бюро, аккредитованных для работы Центробанком. Ваша кредитная история может храниться как в одном из них, так и в нескольких сразу. Поэтому сначала необходимо прояснить этот момент. Сделать это можно через портал «Госуслуги»:

1. Зайдите в свою учетную запись на сайте «Госуслуги» или откройте мобильное приложение.
2. Откройте раздел «Услуги» и перейдите в подраздел «Штрафы/Налоги».
3. Найдите в этом подразделе услугу «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
4. Закажите услугу и получите список всех бюро с вашей кредитной историей в течение следующего рабочего дня.

Узнав ваше бюро, вы можете запросить там отчет по кредитной истории. Как это сделать:

1. Перейдите на официальный сайт нужного БКИ.
2. Зарегистрируйтесь или авторизуйтесь, если уже делали это ранее.
3. Выберите услугу по предоставлению кредитного отчета и закажите ее, следуя инструкции.

Получив отчет, вы сможете посмотреть в нем всю информацию о любых кредитных продуктах, когда-либо оформленных вами, а также об имеющихся на данный момент долгах. В том числе – о микрозаймах, оформленных в МФО.

Закон позволяет дважды в год получить информацию из любого БКИ бесплатно. За большее количество запросов придется платить. Также в бюро можно оформить платную подписку, по которой вам регулярно будут приходить кредитные отчеты. Это актуально для тех, кто занят исправлением своей истории и занимается закрытием многочисленных долгов.

Обнаружив ошибки в кредитной истории (например, кредит, уже погашенный, все еще числится активным), необходимо обратиться в соответствующий банк или МФО для прояснения ситуации, а затем – в БКИ. При необходимости нужно будет предоставить доказательства того, что это ошибка. К примеру, справку о погашении кредита.

Регулярный мониторинг КИ каждые полгода позволит избежать различных неприятностей: появления ошибок в сведениях или незаконно оформленных на ваше имя кредитных продуктов.

Заключение

Задаваясь вопросом, влияет ли микрозайм на кредитную историю, следует четко понимать: влияет. В этом отношении он ничем не отличается от кредита, оформленного в банке. Его простота получения, небольшие суммы и сроки не означают, что к этому продукту можно относиться легкомысленно. Просрочки по микрозаймам, возникновение задолженностей и другие погрешности платежной дисциплины вредят КИ. Однако своевременное внесение платежей и погашение маленьких займов ее улучшат.

Следует ответственно подходить к займам и регулярно проверять свою КИ. Это – одна из основ финансовой грамотности человека.