В чем разница между кредитом и рассрочкой

Купить товар в кредит или в рассрочку – часто покупатели путают эти понятия и подразумевают в итоге одно и то же. На самом деле, разница между этими двумя понятиями значительная, и важно ее понимать, чтобы сделать правильный выбор. Непонимание нюансов способно привести к переплатам и возникновению неожиданных долговых обязательств. 

Рассмотрим подробно, в чем разница между кредитом и рассрочкой, и какой вариант в какой ситуации лучше выбрать.

Почему важно понимать разницу между кредитом и рассрочкой?

Это два распространенных способа оплаты товаров и услуг, с которыми сталкиваются многие покупатели. Несмотря на то, что оба варианта позволяют приобрести желаемое сразу, не имея полной суммы на руках, между ними существуют принципиальные различия, которые важно понимать.

Кредит – это форма займа денежных средств у банка или иной кредитной организации. При покупке чего-либо банк оплачивает его стоимость магазину сразу, а покупатель становится должником банка и обязуется вернуть взятую сумму частями в течение определенного срока. 

При этом практически всегда на сумму начисляются проценты – плата за использование заемных денег. В итоге общая переплата может быть значительной: чем дольше срок кредитования или выше процентная ставка, тем больше сумма переплаты. 

Кредит часто требует одобрения заявки банком, проверки кредитной истории клиента и предоставления дополнительных документов.

Рассрочка – это соглашение между продавцом и покупателем (а банк выступает в качестве третьей стороны) об оплате стоимости чего-либо поэтапно – равными платежами в течение заранее оговоренного срока. 

Главная особенность этого инструмента заключается в отсутствии процентов: вы выплачиваете только стоимость самой покупки без дополнительных финансовых издержек. Однако некоторые предложения могут содержать скрытые комиссии или обязательные услуги (например, страховку), поэтому условия важно изучать внимательно. 

Рассрочка обычно оформляется быстрее банковского займа: для ее получения достаточно паспорта.

Решая, что лучше, кредит или рассрочка, следует учесть, что от выбора способа оплаты крупной покупки зависит итоговая переплата и финансовая нагрузка на бюджет. 

Первый вариант может быть удобен при необходимости долгого срока выплаты или если нужны дополнительные денежные средства, а второй позволяет избежать лишних расходов за счет отсутствия процентов. 

В обоих случаях необходимо внимательно читать договор: обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, наличие комиссий за оформление сделки, штрафов за просрочку платежей.

Что такое кредит?

Кредит – это финансовый продукт, при котором банк или кредитная организация предоставляет заемщику определенную сумму денег на заранее оговоренный срок. За пользование этими средствами заемщик обязуется вернуть их вместе с процентами, которые являются платой за использование чужих денежных средств. 

Процентная ставка устанавливается в договоре и представляет собой дополнительную сумму, которую заемщик выплачивает сверх основного долга. Кредит всегда предполагает выплату процентов и возврат всей суммы займа по окончании срока действия договора.

Когда лучше выбрать?

Ситуации, когда этот вариант может быть более выгодным вариантом:

• Если требуется получить всю сумму единовременно (например, на покупку автомобиля, недвижимости или оплату дорогостоящего лечения), рассрочка обычно предполагает частичную оплату или ограничена по максимальной сумме. Кредит позволяет получить крупную сумму сразу.
• Многие магазины и продавцы не предлагают рассрочку вовсе – в этом случае оформить заем в банке может быть единственным способом приобрести товар или услугу сейчас.
• Получив деньги на руки по потребительскому кредитному договору, вы можете использовать их как угодно (не только на одну конкретную покупку), объединить расходы или купить несколько продуктов, услуг сразу.
• Взятие и своевременное погашение банковского займа положительно влияет на вашу кредитную историю больше, чем покупки в рассрочку через магазинные программы.
• Заем можно рефинансировать под более низкий процент при изменении рыночных условий – с магазинной рассрочкой такой возможности чаще всего нет.

Чем кредит отличается от рассрочки? В целом кредитование позволяет получить большую сумму на длительный срок и без первоначального взноса. А также предполагает больше свободы и гибкости в расходовании средств.

Плюсы и минусы кредита

Плюсы:

• быстрый доступ к крупной сумме денег;
• возможность купить дорогостоящие товары сразу;
• помогает решать финансовые трудности;
• улучшает кредитную историю при своевременных выплатах.

Минусы:

• переплата из-за процентов и комиссий;
• риск попасть в долговую яму при несвоевременных выплатах;
• требования к доходу и документам для получения;
• ограничения по сумме и срокам.

Что такое рассрочка?

Рассрочка – это способ оплаты товара или услуги, при котором общая стоимость делится на несколько равных платежей, которые покупатель вносит по заранее установленному графику. При этом проценты за пользование рассрочкой обычно не начисляются, то есть покупатель платит только ту сумму, которая указана в цене товара или услуги.

Как работает рассрочка? Ее может предоставлять сам продавец при покупке дорогого товара либо банк-партнер магазина. Договор покупатель составляет с магазином, а не с банком. Для оформления часто требуется лишь паспорт. Такой способ оплаты позволяет приобрести нужные товары сразу, а платить за них постепенно, без дополнительных финансовых затрат.

Когда лучше выбрать?

Ситуации, когда рассрочка – более подходящий вариант:

• Если эта услуга предоставляется без процентов и скрытых платежей, а по займу есть проценты – однозначно выгоднее выбрать первый вариант. Вы платите только стоимость товара или услуги.
• Для недорогих товаров (телефон, мелкая бытовая техника) оформление займа может быть невыгодно из-за комиссий банка. Оплата частями намного проще и прозрачнее.
• Предложение обычно дают только на конкретный товар или услугу – деньги вам не выдаются наличными. Если цель именно покупка чего-то конкретного – это удобно.
• Часто на оформление требуется меньше документов и времени по сравнению с кредитованием: все можно сделать прямо в магазине за 10-15 минут.
• Чаще всего услуга доступна даже тем клиентам, которым могут отказать в банке из-за плохой кредитной истории.

Этот инструмент подходит тогда, когда вы хотите купить конкретный товар или услугу без переплаты и сложностей с оформлением – особенно если предложение действительно честное (0%, без доплат).

Плюсы и минусы рассрочки

Плюсы:

• нет необходимости сразу платить всю сумму;
• отсутствуют проценты;
• удобно планировать бюджет.

Минусы:

• возможны скрытые комиссии;
• есть риск просрочек и штрафов;
• отсутствие денег «на руки»;
• в большинстве случаев – необходимость первоначального взноса.

Скрытые подводные камни

Рассрочка кажется удобным способом приобрести товар или услугу, когда не хватает полной суммы на руках. Тем более что по ней, в отличие от кредитования, не предусмотрены проценты. Но за внешней простотой часто скрываются нюансы, которые могут неприятно удивить покупателя. 

Вот основные подводные камни, о которых стоит знать:

• Комиссии и дополнительные платежи. Некоторые магазины или банки могут взимать комиссии за оформление сделки, обслуживание договора или перевод средств. Часто эти платежи «прячут» в мелком шрифте договора – итоговая переплата может оказаться выше ожидаемой.
• Повышенная цена товара. Бывает, что товар при оплате частями продается дороже, чем при оплате сразу. Скидки действуют только при оплате сразу, а оплата частями – по полной стоимости.
• Штрафы и пени за просрочку. Если вы задержите платеж хотя бы на день, часто начисляются штрафы и пени. В некоторых случаях они могут быть существенными.
• Скрытый процент. Иногда «беспроцентная» рассрочка содержит скрытые проценты: например, через увеличение стоимости товара или «добровольно-принудительные» дополнительные услуги.
• Обязательное страхование. Некоторые продавцы требуют обязательного оформления страховки (жизни, здоровья, платежей). Это удорожает покупку и зачастую не озвучивается заранее.
• Жесткие условия расторжения договора. Разорвать договор досрочно бывает сложно или дорого – например, досрочное погашение облагается дополнительными комиссиями, увеличивающими сумму.
• Влияние на кредитную историю. Просрочка даже по небольшому договору может негативно повлиять на вашу кредитную историю и снизить шансы получить крупный кредит в будущем.

Перед оформлением внимательно изучайте договор. Запрашивайте расчет полной суммы к выплате и уточняйте наличие комиссий или обязательных дополнительных услуг – так вы избежите неприятных сюрпризов при оплате товара частями.

Основные различия

Чтобы разобраться, в чем разница между рассрочкой и кредитом и что лучше в той или иной ситуации, представим основные различия в виде наглядной таблицы:

Заключение

Что лучше брать, кредит или рассрочку, зависит от целей, суммы и сроков. Правильное понимание отличий поможет принять взвешенное решение при покупке товаров и услуг в долгосрочную перспективу. Это позволит избежать ненужных финансовых потерь из-за завышенных процентов по кредиту либо ошибок при выборе неподходящей схемы оплаты под ваши возможности.

При оформлении в магазине, оплата частями обычно выгоднее займа при условии отсутствия скрытых комиссий и дополнительных платежей. Однако потребительский кредит позволяет купить сразу несколько товаров и вообще просто получить деньги на любые нужды. Важно внимательно читать договор перед оформлением любой из этих услуг.