ПДН — что это? Рассказываем, почему важен показатель долговой нагрузки

В современном финансовом мире практически каждый третий человек использует кредиты для решения своих материальных нужд. Ипотека на квартиру, потребительские кредиты на бытовую технику, автокредиты на автомобиль и займы на непредвиденные расходы — это реальность нашей повседневной жизни. 

Однако далеко не все заёмщики способны объективно оценить свои финансовые возможности и риски чрезмерной задолженности. Здесь на помощь приходит концепция, которую каждый банк обязан рассчитывать при выдаче займов, — показатель долговой нагрузки.

Понимание этого показателя критически важно как для финансовых организаций, так и для самих заемщиков. Контроль за долговой нагрузкой помогает избежать долговой ямы, облегчает получение новых кредитов на выгодных условиях и позволяет планировать семейный бюджет эффективнее. Давайте разберемся в этом важном показателе подробнее.

Что такое ПДН и зачем его считают

ПДН, или показатель долговой нагрузки, — это финансовый коэффициент, который показывает, какую долю среднемесячного дохода заемщика составляют его регулярные платежи по всем кредитам и займам.

Иначе говоря, это числовое выражение того, какой процент своего заработка человек тратит на обслуживание долгов. Если вы получаете сто тысяч рублей в месяц и платите по кредитам сорок тысяч рублей, ваш ПДН равен сорока процентам.

Показатель долговой нагрузки ПДН стал обязательным для расчета всеми кредитными и микрофинансовыми организациями в России с октября две тысячи девятнадцать года. Это требование установлено Банком России как мера защиты населения от чрезмерной задолженности и снижения рисков кредиторов.

Для банков ПДН важен при оценке платежеспособности потенциального клиента. Для заемщиков — это инструмент самодиагностики и понимания истинного финансового положения. Люди зачастую не понимают, что несколько небольших кредитов в совокупности составляют опасную долговую нагрузку, препятствующую одобрению нового кредита.

Как рассчитывается ПДН

Формула, по которой считается показатель долговой нагрузки ПДН, довольно несложная и опирается всего на два ключевых элемента: общую сумму ваших ежемесячных платежей по долгам и размер среднемесячного дохода.

В общем виде расчет показателя ПДН выглядит так: ПДН = (общий объем ежемесячных платежей по всем кредитам / среднемесячный доход заемщика) × 100 процентов.

Рассмотрим конкретный пример. Николай получает сто тысяч рублей на основной работе, пятьдесят тысяч от совместительства и сорок тысяч от сдачи квартиры в аренду. Его общий доход составляет сто девяносто тысяч рублей.

У Николая уже есть ипотека, платеж по которой составляет шестьдесят тысяч рублей, и потребительский кредит на смартфон в размере десять тысяч рублей ежемесячно. Его текущие платежи составляют семьдесят тысяч рублей.

Рассчитаем его ПДН: делим семьдесят тысяч на сто девяносто тысяч, умножаем результат на сто и получаем тридцать целых семь десятых процента. Это приемлемый уровень долговой нагрузки.

Однако если Николай планирует взять автокредит с ежемесячным платежом в шестьдесят тысяч рублей, его общие платежи вырастут до ста тридцати тысяч рублей, и ПДН станет шестьдесят восемь процентов. При таком уровне ПДН банк вполне может не одобрить автокредит, посчитав долговую нагрузку чрезмерной.

При вычислении ПДН в расчет берутся все ваши регулярные платежи по обязательствам: по кредитным картам, потребительским и автокредитам, ипотеке, а также займам в микрофинансовых организациях.

Интересный момент: даже неиспользованные лимиты по кредитным картам могут учитываться в расчетах. Банки часто предполагают, что клиент может воспользоваться предоставленным лимитом в любой момент, поэтому включают в расчет пять процентов от лимита как потенциальный ежемесячный платеж.

Почему ПДН важен для заемщиков

Высокое значение показателя долговой нагрузки существенно уменьшает вероятность одобрения вам нового кредита. Это первый и наиболее значимый фактор, который анализирует банк при рассмотрении вашей заявки.

ПДН влияет на одобрение кредитных заявок. Если показатель превышает пятьдесят процентов, банк может отказать в выдаче нового займа. При ПДН выше восьмидесяти процентов кредит не дадут точно. Доля отказов в выдаче кредитов людям с большой долговой нагрузкой составляет более 80%.

Низкий ПДН значительно улучшает условия кредитования. Если ваша долговая нагрузка находится в диапазоне двадцать-тридцать процентов, банк предложит более низкую процентную ставку, больший размер кредита и более выгодные условия погашения. Заемщики с высоким ПДН вынуждены либо согласиться на повышенную ставку, либо искать альтернативные источники финансирования.

Контроль над ПДН помогает избежать долговой спирали. Многие граждане берут кредиты, не задумываясь о совокупной нагрузке, и постепенно попадают в ситуацию, когда на обслуживание долгов уходит семьдесят-восемьдесят процентов заработка. На жизнь остается слишком мало средств. При неожиданном снижении доходов или потере работы такой человек сразу же сталкивается с невозможностью платить по кредитам.

Почему ПДН важен для банков

Для банков и других финансовых организаций ПДН выступает ключевым инструментом контроля кредитных рисков и выполнения требований макропруденциальной политики, установленных Центральным Банком РФ.

Низкий ПДН заемщика означает, что он способен платить по кредиту без проблем, даже если произойдут неожиданные события. Банк несет минимальные риски невыплаты. И наоборот, высокий ПДН сигнализирует об опасности: заемщик может не найти средства для погашения в сложной ситуации.

Показатель ПДН оказывает прямое влияние на расчет норматива достаточности капитала банка, который считается одним из главных индикаторов его финансовой устойчивости. Если банк выдает много кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой, ему требуется формировать увеличенные страховые резервы на возможные просрочки по долгам. Это снижает показатель достаточности капитала.

Банк России устанавливает минимальный уровень этого показателя. Если капитал банка опускается ниже установленного норматива, регулятор требует от организации немедленного улучшения финансовых показателей. При невыполнении требований Центральный Банк может отозвать лицензию и запретить банку осуществлять деятельность.

Оптимальные уровни долговой нагрузки

Эксперты и регуляторы выделяют четкие диапазоны, которые считаются допустимыми или требующими внимания.

• ПДН менее тридцати процентов — это идеальный уровень. При таком показателе на жизнь остается более семидесяти процентов дохода. Заемщик имеет финансовую подушку безопасности и может спокойно брать новые кредиты. Вероятность одобрения близка к сотне процентов.
• ПДН тридцать-пятьдесят процентов — нормальный диапазон. Заемщик может спокойно жить и одновременно обслуживать долги. Банки охотно одобряют новые кредиты в этом диапазоне, особенно если кредитная история чистая.
• ПДН пятьдесят-семьдесят процентов — высокий уровень. Банк одобрит кредит, но с повышенной процентной ставкой. На жизнь остается менее половины дохода, что может создать проблемы при снижении доходов или потере работы.
• ПДН выше семидесяти-восьмидесяти процентов — критический уровень. Получить кредит практически невозможно. Заемщик находится на грани финансового краха. Любая потеря дохода приведет к просрочкам.

Снижение показателя долговой нагрузки должно стать одной из главных финансовых задач для всех заемщиков, у которых ПДН превышает отметку в пятьдесят процентов.

Как проверить собственный ПДН

Определить свой ПДН проще всего самостоятельно: сначала соберите данные по всем обязательствам — ежемесячным платежам по ипотеке, потребительским и автокредитам, а также по кредитным картам, затем сложите эти суммы, и получившийся итог будет выступать числителем в формуле.

Затем посчитайте свой среднемесячный доход из всех источников: зарплата на основной работе, доход от подработок, пенсия, выплаты по договорам аренды, доходы от инвестиций. Это ваш знаменатель.

Разделите первое на второе и умножьте на сто. Получится ваш ПДН. Делайте расчет раз в три-четыре месяца, чтобы отслеживать динамику изменения показателя.

Некоторые банки и финансовые порталы предоставляют онлайн-калькуляторы для расчета ПДН. Однако помните, что калькулятор даст лишь приблизительное значение, так как банк может использовать дополнительные методики оценки дохода и расчета платежей.

Точный ПДН рассчитает только тот банк, в который вы подаете заявку на кредит. Именно банк имеет доступ к вашему кредитному отчету из бюро кредитных историй, где указаны все ваши текущие обязательства.

Методы снижения долговой нагрузки

Если ваш ПДН превышает пятьдесят процентов, необходимо предпринимать меры по его снижению.

1. Рефинансирование — наиболее эффективный способ. Вы берете новый кредит в другом банке, закрываете им все старые долги, и остается один платеж вместо нескольких. Часто новая ставка оказывается ниже средней ставки по старым кредитам, что снижает ежемесячный платеж. Даже если ставка не снизилась, увеличение срока кредита при рефинансировании значительно сокращает размер платежа.
2. Досрочное погашение более мелких кредитов. Если у вас есть кредит на сумму пять-десять тысяч рублей, постарайтесь закрыть его быстрее. Исчезновение одного платежа сразу же улучшит ваш ПДН.
3. Увеличение доходов — если это возможно. Подработка, фриланс, сдача квартиры в аренду — любой дополнительный источник дохода увеличивает знаменатель формулы и снижает ПДН.
4. Снижение лимитов по неиспользуемым кредитным картам. Если у вас есть карта с лимитом двести тысяч рублей, но вы ею не пользуетесь, попросите банк снизить лимит. Это улучшит ваш ПДН без закрытия самой карты.
5. Кредитные каникулы — временное решение при потере дохода. По закону, если ваш доход упал более чем на тридцать процентов, банк обязан предоставить вам каникулы. Платежи снизятся, но проценты будут продолжать начисляться.

Заключение

Показатель долговой нагрузки ПДН — это не просто бюрократический показатель, который рассчитывают банки. Это зеркало вашего финансового здоровья. Контроль над ПДН позволяет вам оставаться финансово независимым, получать кредиты на выгодных условиях и избегать долговых кризисов.

Если вы планируете крупную покупку, начните с анализа своего ПДН прямо сейчас. Приведите этот показатель в норму: работайте над снижением долгов, повышением доходов, поиском выгодных программ рефинансирования. Финансовая грамотность начинается с понимания этого простого показателя и его влияния на вашу жизнь.

Управляйте своей долговой нагрузкой, избегайте лишних обязательств и помните: когда вы ответственно подходите к кредитованию и следите за ПДН, финансовые организации готовы помочь вам в реализации амбициозных планов. Ваш ПДН — это ключ к финансовой свободе и уверенности в завтрашнем дне.