Объединенное кредитное бюро

Когда речь заходит о кредитах, займах и ипотеке, ключевую роль играет ваша кредитная история. Именно она показывает банкам и финансовым организациям, насколько вы надежный заемщик. 

В России одним из крупнейших хранилищ таких данных является объединенное кредитное бюро – это структура, которая собирает, проверяет и надежно хранит информацию о ваших долговых обязательствах.

В этой статье разберем, что такое ОКБ, как работает сайт объединенного кредитного бюро, какими способами можно узнать кредитную историю, в том числе бесплатно. 

Что такое ОКБ?

Объединенное бюро кредитных историй – это крупнейшее в России хранилище данных о финансовой репутации граждан и компаний. Это организация, которая собирает, систематизирует и хранит информацию о том, как человек или бизнес выполняет свои обязательства.

Бюро создано для того, чтобы банки, микрофинансовые компании, лизинговые организации и другие кредиторы могли принимать более точные решения: выдавать заем или нет, под какую ставку, на какой срок. ОКБ работает с огромным количеством партнеров по всей стране, и в его базе – миллионы записей. 

Какие данные хранятся?

В базе ОКБ аккумулируется огромный массив информации о финансовом поведении человека. Рассмотрим подробно, что именно хранится и зачем это нужно.

Сведения о открытых и закрытых кредитах, ипотеке, рассрочках и микрозаймах

Здесь фиксируется вся ваша история с момента оформления первого займа:

• когда и в каком банке или МФО был взят кредит;
• сумма и срок займа;
• какая процентная ставка установлена;
• как долго вы выплачивали кредит и есть ли текущая задолженность;
• закрыт ли кредит или еще активен.

Например, если вы брали ипотеку 5 лет назад, оформляли рассрочку на телефон или пользовались микрозаймом, все эти данные будут сохранены. Это помогает банкам видеть вашу финансовую нагрузку и оценивать, сможете ли вы взять новый кредит.

Информация о просрочках, штрафах и реструктуризации долгов

Этот раздел – ключевой для оценки надежности заемщика. Акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» хранит информация о том:

• были ли просрочки по платежам и на сколько дней;
• начислялись ли штрафы и пени;
• проводилась ли реструктуризация долга, то есть пересмотр условий кредита из-за трудностей с оплатой;
• были ли случаи передачи долга коллекторам или в суд.

Например, если вы задержали платеж по ипотеке на 5 дней, это одно. Но если просрочка составила 90 дней и банк инициировал взыскание – это совсем другая ситуация. Эти данные напрямую влияют на ваш рейтинг и решение банка при новых заявках.

Запросы на получение новых кредитов и отказанные заявки

Каждый раз, когда вы оставляете заявку на кредит, банк отправляет запрос в бюро, чтобы проверить вашу историю. В ОКБ фиксируется:

• дата и сумма запрашиваемого кредита;
• банк или МФО, куда обращались;
• результат рассмотрения – одобрили или отказали.

Это важно, потому что слишком большое количество запросов за короткий срок может насторожить банки. Например, если за месяц вы подали заявки в 10 организаций, это может выглядеть как признак финансовых трудностей.

Персональные данные заемщика

Чтобы информация была точной и не смешивалась с чужой, бюро хранит базовые сведения о каждом заемщике:

• фамилия, имя и отчество полностью;
• дата рождения и паспортные данные;
• адрес регистрации и фактического проживания;
• контактные телефоны и электронная почта.

Эти данные помогают корректно идентифицировать человека в системе и избежать ошибок, например, если у нескольких заемщиков одинаковые фамилии.

У кого есть доступ?

Данные, которые хранит АО «Объединенное кредитное бюро», относятся к категории конфиденциальных, поэтому свободного доступа к ним нет. Просматривать вашу КИ могут только те организации и лица, которые прямо уполномочены законом.

В первую очередь, это банки, микрофинансовые организации и страховые компании. Когда вы подаете заявку на кредит, ипотеку, рассрочку или карту, банк обязан оценить вашу платежеспособность. Для этого он отправляет запрос в ОКБ и получает отчет о вашей финансовой активности: текущие и закрытые кредиты, наличие просрочек, ранее отказанные заявки и общую нагрузку. То же самое делают МФО и страховые компании, если оформляется заем, полис, связанный с обязательствами.

Сам заемщик тоже имеет полное право проверять свою статистику. По закону каждый гражданин может в объединенном кредитном бюро бесплатно получить отчет один раз в год. Это можно сделать через онлайн, пройдя регистрацию и подтверждение личности. В отчете отражается список всех займов, история платежей, а также видно, кто и когда запрашивал вашу информацию. Это полезно, чтобы контролировать свою финансовую репутацию и выявлять ошибки в базе.

Бывает, что к вашей КИ хотят получить доступ работодатели или лизинговые компании. Такая ситуация встречается при устройстве на руководящие должности, в банки, страховые компании или при оформлении техники и автомобилей в лизинг. Однако подобный запрос возможен только с вашего письменного согласия – без разрешения клиента информация сторонним лицам не предоставляется.

Отдельный случай – государственные структуры. Если речь идет о судебных разбирательствах, налоговых проверках, исполнительных производствах или делах о банкротстве, история может быть запрошена без согласия заемщика. В таких ситуациях действия происходят строго в рамках закона и фиксируются официально.

Как проверить историю в ОКБ онлайн

Сегодня узнать свою историю можно буквально за несколько минут – достаточно зайти на онлайн сайт общества объединенного кредитного бюро и пройти простую процедуру регистрации. Сервис работает круглосуточно, а доступ к данным защищен современными технологиями шифрования.

Шаг 1. Переход на официальный сайт

Для начала нужно открыть сайт объединенного бюро кредитных историй – официальный сервис, через который осуществляется запрос. Здесь удобно оформить заявку, а при необходимости – получить дополнительные консультации.

Шаг 2. Регистрация личного кабинета

Чтобы получить отчет, нужно создать аккаунт:

• указать ФИО, дату рождения и номер паспорта;
• ввести СНИЛС или ИНН (по возможности);
• подтвердить номер телефона и e-mail;
• придумать надежный пароль для авторизации.

На этом этапе система проверит, есть ли в базе ваши данные. Если вы уже запрашивали историю раньше, понадобится просто войти в существующий личный кабинет.

Шаг 3. Подтверждение личности

Это обязательный этап, так как речь идет о конфиденциальной информации. ОКБ предлагает несколько вариантов верификации:

• с помощью учетной записи на «Госуслугах»;
• через онлайн-банкинг партнерских банков;
• по коду из СМС, если данные совпадают с информацией в базе;
• при необходимости – загрузка сканов паспорта.

Верификация занимает от пары минут до нескольких часов, в зависимости от выбранного способа.

Шаг 4. Получение отчета

После подтверждения личности можно подать заявку на получение отчета. В личном кабинете доступно два варианта:

• Бесплатный отчет. По закону каждый гражданин может в объединенном кредитном бюро бесплатно получить свою историю один раз в год.
• Платный отчет. Вариант для тех, кто хочет проверять историю чаще или получить расширенные данные, например, рейтинг и динамику задолженности.

Через несколько минут отчет будет готов, и его можно скачать в формате PDF.

Для получения КИ понадобятся паспортные данные, СНИЛС и ИНН (для ускорения проверки), актуальный номер телефона и адрес электронной почты.

Как еще можно получить отчет?

Хотя быстрее всего запрос можно сделать на онлайн сайте объединенного кредитного бюро, есть и другие варианты получения отчета. Рассмотрим их ниже.

Первый способ – личное обращение в офис или партнерские точки АО «ОКБ». Там можно подать письменное заявление и предъявить паспорт. Специалист проверит данные, сверит личность и подготовит отчет. 

Второй способ – получение отчета по почте. Для этого нужно скачать заявление с сайта ОКБ, заполнить его и отправить заказным письмом с уведомлением. К заявлению прикладывается копия паспорта, а сам отчет приходит тем же способом. Этот метод немного дольше, но подойдет тем, кто ценит бумажные документы и хочет иметь на руках официальный экземпляр с печатью.

Еще один вариант – обращение через банк, который является партнером ОКБ. Многие организации сотрудничают с бюро и предоставляют клиентам возможность заказать отчет прямо в отделении или через интернет-банк. В этом случае процесс обычно проходит быстрее, так как личность подтверждается автоматически на основании банковских данных.

Наконец, получить отчет можно через МФЦ. Достаточно обратиться в любой многофункциональный центр, предоставить паспорт и оформить запрос. Здесь, как и в офисах партнеров, сотрудник поможет оформить документы, а результат можно будет забрать лично или заказать доставку на электронную почту.

Дополнительные услуги ОКБ

Вы можете не только бесплатно получить кредитную историю в объединенном кредитном бюро, но и воспользоваться дополнительными услугами. Общество предлагает ряд дополнительных сервисов, которые помогают управлять своей финансовой репутацией и улучшать историю.

Услуга «Чистое имя»

Этот сервис предназначен для заемщиков, которые обнаружили в своей истории ошибки или устаревшую информацию. Например:

• числится просрочка, которой не было;
• долг уже погашен, но в системе отображается как активный;
• указаны неверные данные о сумме или сроках выплат.

Как это работает: заемщик подает заявку на исправление, сотрудники ОКБ проверяют данные и запрашивают подтверждение у кредиторов, при выявлении ошибки информация корректируется. Услуга помогает восстановить репутацию заемщика и избежать отказов по новым заявкам из-за неточных данных.

Кредитный рейтинг

Оценка вашей платежной дисциплины в баллах. Он формируется на основе всех данных, которые хранятся в системе. Чем выше рейтинг, тем выше доверие со стороны банков и МФО. На расчет показателя влияют:

• наличие или отсутствие просрочек;
• количество действующих и закрытых кредитов;
• регулярность и точность выплат;
• частота запросов вашей истории.

Знание своего рейтинга помогает понять, как вас видят банки, и заранее оценить шансы на одобрение кредита или ипотеки.

Кредитный потенциал

Этот сервис анализирует вашу способность брать новые кредиты с учетом текущей долговой нагрузки, доходов и истории платежей. В отчете вы получаете:

• расчет оптимальной суммы займа, исходя из ваших финансов;
• оценку вероятности одобрения заявки;
• рекомендации, как улучшить показатели перед обращением в банк.

Потенциал помогает принимать взвешенные решения о новых займах и избегать чрезмерных долговых рисков.

Заключение

ОКБ – это ключевой инструмент для тех, кто хочет контролировать свою финансовую репутацию и управлять ею. Благодаря этому сервису можно быстро получить полную информацию о своих кредитах, просрочках, заявках и платежной дисциплине, а также проверить корректность данных, которые видят финансовые организации.