Национальное бюро кредитных историй

Кредитная история – важнейший инструмент оценки кредитоспособности и платежной дисциплины заемщика. Сбором, хранением, обработкой такой информации и выдачей отчетов занимаются бюро кредитных историй. Всего их в России пять. 

Что такое Национальное бюро кредитных историй, какую роль оно играет в экономике страны, какие задачи выполняет и услуги оказывает – расскажем в этой статье.

Что такое НБКИ?

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – это самое большое бюро в России, которое занимается сбором, хранением и предоставлением сведений о кредитных историях (КИ) физических и юридических лиц.

НБКИ делает прозрачным рынок потребительского и корпоративного кредитования и способствует развитию доверия между банками и клиентами. Благодаря деятельности бюро экономика становится более устойчивой к рискам массовых невозвратов долгов и мошенничества в сфере финансовых услуг.

История создания

В начале 2000-х годов российский рынок потребительского кредитования начал стремительно расти. Банки сталкивались с проблемой высокой доли невозвратов по займам из-за отсутствия информации о заемщиках. В стране не существовало единого механизма обмена данными о КИ граждан, что затрудняло оценку их платежеспособности.

30 декабря 2004 года принят Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Этот нормативный акт определил правовые основы формирования, хранения и применения сведений о кредитованных лицах. В 2005 году начинается создание первых БКИ в России.

28 марта 2005 года официально зарегистрировано Национальное бюро кредитных историй. Учредителями выступили Ассоциация российских банков и ведущие коммерческие банки страны. В последующие годы это бюро стало лидером рынка по числу собираемых данных.

С момента основания НБКИ регулирование сферы обмена информацией о заемщиках существенно изменилось. Появились стандарты обработки, передачи и защиты персональных данных. Улучшилась прозрачность работы с должниками: теперь банки могут принимать более взвешенные решения на базе достоверных сведений.

Функции и задачи НБКИ

• Сбор информации. НБКИ получает информацию от банков, микрофинансовых организаций и других кредиторов обо всех взятых и погашенных займах.
• Формирование КИ. Все сведения о платежах, просрочках, закрытии или открытии новых счетов формируют индивидуальную КИ каждого заемщика.
• Предоставление отчетов. По запросу банков или самого клиента НБКИ выдает официальные отчеты о состоянии его КИ.
• Обработка споров. Если заемщик считает информацию ошибочной, он может обратиться в бюро для исправления данных.

Услуги НБКИ

Исходя из того, что такое НБКИ, становится понятным, что оно предоставляет широкий спектр услуг как для физических, так и для юридических лиц. Основная его задача – сбор, хранение и предоставление информации о КИ заемщиков.

Услуги для физических лиц:

• Кредитный отчет. Содержит информацию обо всех ваших кредитах и займах, их статусе, просрочках и своевременности платежей. Помогает контролировать свою финансовую репутацию и предотвращать мошенничество со стороны третьих лиц.
• Кредитный рейтинг. Персональная оценка платежеспособности на основе анализа вашей КИ. Позволяет понять свои шансы на одобрение кредита или ипотеки.
• Уведомления об изменениях в КИ. Автоматическое информирование о новых запросах банков или изменениях в вашей истории. Защищает от несанкционированного оформления займов на ваше имя.
• Аналитические отчеты. Детализированный анализ факторов, влияющих на ваш рейтинг. Рекомендации по улучшению финансовой дисциплины.

Все это упрощает контроль заемщиков над собственной финансовой репутацией, повышает шансы получить выгодные условия по займам и заранее узнать причины возможного отказа, а также предотвращает мошеннические действия с использованием персональных данных.

Услуги для юридических лиц (банки, МФО, лизинговые компании):

• Предоставление кредитных отчетов по клиентам. Комплексная информация о текущих обязательствах потенциальных или действующих клиентов (физлиц и юрлиц). Используется для оценки рисков при выдаче займов или заключении сделок.
• Разработка индивидуальных скоринговых моделей. Скоринг – система оценки риска невозврата кредита. Построение моделей под конкретную организацию с учетом специфики ее деятельности и клиентской базы позволяет заранее оценить риски.
• Массовая проверка портфеля клиентов. Одновременная проверка большого количества контрагентов, заемщиков по ключевым параметрам их кредитоспособности.
• Аналитические отчеты по рынку розничного или корпоративного кредитования. Отчеты содержат актуальную аналитику отрасли: динамику просрочек, распределение рейтингов заемщиков и т.д.
• Мониторинг изменений в профиле клиента. Оперативная информация об изменениях статуса клиентов: появлении новых долгов или ухудшении рейтинга.

Этот перечень услуг помогает компаниям тем, что существенно снижает риски дефолтов, улучшает качество принятия решений при выдаче кредита, повышает эффективность маркетинговых кампаний за счет понимания портрета клиента, а также позволяет реагировать на изменения в поведении заемщика до возникновения проблем с возвратом средств.

Самые популярные услуги НБКИ – это получение кредитного отчета и рейтинга, причем как физическими лицами, так и юридическими.

О чём может рассказать кредитная история

Расшифровка аббревиатуры НБКИ звучит как «Национальное бюро кредитных историй». Что же тогда такое кредитные истории?

Кредитная история – это полное досье на заемщика, содержащее полную информацию обо всех когда-либо выданных ему и действительных на данный момент кредитах, займах и ссудах, а также о его платежной дисциплине.

Что содержится в КИ:

• Личные данные заемщика. ФИО, данные документов, адрес прописки и пр.
• Данные о действующих кредитах и займах.
• Данные об уже выплаченных кредитах и займах.
• Сведения о платежной дисциплине. Были ли просрочки, штрафы, пени по платежам.
• Информация о передаче долгов коллекторам, судебных разбирательствах.
• Количество заявок на займы, отказов и положительных решений по ним.

На основании этой информации формируется рейтинг заемщика. Чем он выше – тем выше шансы на одобрение крупного кредита. Негативные моменты в КИ обозначают для займодателей потенциальные риски, поэтому они могут отказать в кредитовании или предложить менее выгодные условия. Например, повысить процентную ставку.

Процедура формирования КИ

На основании 218-ФЗ, все кредитные организации (в том числе, микрофинансовые) обязаны ежемесячно представлять отчеты в БКИ. 

Сведения обо всех изменениях в КИ клиентов должны быть предоставлены в течение 2 рабочих дней. Например, если клиент взял новый заем или допустил просрочку. Обновленные сведения в кредитном отчете появляются в течение 5-7 дней после их поступления.

Влияние КИ на получение займов

КИ – это основной параметр, который влияет на положительное или отрицательное решение банка по заявке на заем. Кредиторы обращаются к КИ для оценки риска невозврата займа.

Какие моменты в КИ могут повлиять на размер доступного кредита и процентную ставку:

• Платежная дисциплина. Если заемщик всегда вовремя погашал займы, это говорит о его надежности. В этом случае он может рассчитывать на более низкую процентную ставку и более крупную сумму. Частые или длительные задержки платежей увеличивают риск для банка – ставка будет выше или заем могут не одобрить вовсе.
• Долговая нагрузка. Если у человека уже есть действующие обязательства или большая сумма задолженности, новый заем ему могут выдать только под высокий процент либо вовсе отказать.
• Опыт. Длительная положительная история взаимодействия с банками (регулярные займы и их успешное закрытие) повышает шансы получить выгодные условия. Отсутствие КИ делает решение менее предсказуемым: банк может предложить небольшой лимит под повышенный процент.
• Количество запросов. Многочисленные заявки за короткое время могут насторожить: это признак того, что человеку часто отказывают в других местах либо он испытывает финансовые трудности.
• Судебные процессы по взысканию долгов. Если заемщик когда-либо был ответчиком по делу о возврате долга через суд, это резко снижает его рейтинг.

Чистая и положительная КИ позволяет получить более выгодные условия по новому займу: низкую ставку, большую сумму и длительный срок возврата средств. Негативные факторы (просрочки платежей, текущие долги) приводят к ухудшению условий вплоть до отказа в выдаче кредита вообще.

Как проверить свою кредитную историю в НБКИ

Проверить свою КИ может каждый. На 2025 год в РФ пять аккредитованных БКИ. Информация касательно вашей истории может храниться как в НБКИ или каком-то другом бюро, так и во всех одновременно. 

Сначала нужно прояснить этот момент. Для этого нужно зайти на «Госуслуги» и выбрать следующий путь: услуги → штрафы/налоги → поиск бюро с вашей кредитной историей. Услуга предоставляется в течение 1 рабочего дня.

Убедившись, что ваша история находится в НБКИ, нужно сделать следующее:

• Зайдите на сайт НБКИ.
• Авторизуйтесь или пройдите регистрацию. Для этого вам нужно ввести личные данные и подтвердить свою личность через портал «Госуслуги».
• Выберите услугу предоставление кредитного отчета и закажите ее.
• Выберите способ получения отчета (по почте, электронной почте и пр.).

Отчеты в электронном виде обычно выдаются быстро: буквально в день обращения.

На основании 218-ФЗ, каждый гражданин страны может дважды в год бесплатно проверить свою КИ в любом БКИ. Большее число запросов будет платным, зато не ограничено. Также НБКИ представляет платную услугу подписки на кредитную историю. Это значит, что отчеты вы будете получать регулярно.

В целях безопасности рекомендуется проверять КИ как минимум два раза в год. Это позволит избежать появления ошибок в ней, быть в курсе всех изменений, а также своевременно заметить мошеннические финансовые операции с использованием ваших данных.

Заключение

НБКИ – крупнейшее в России бюро кредитных историй с широким перечнем функций. Благодаря ему каждый желающий может оценить свою историю на предмет рисков и возможностей, увидеть, что можно улучшить и изменить перед подачей заявки на кредит. Умение работать с КИ – одна из основ финансовой грамотности человека. Своевременное улучшение рейтинга позволяет впредь получать кредитные продукты на более выгодных условиях.

Услуги НБКИ востребованы как среди обычных граждан, так и среди организаций для грамотной работы с рисками. Это делает процессы получения займа более прозрачными для обеих сторон рынка – банки могут принимать взвешенные решения о выдаче кредита, а физлица – управлять своей репутацией заемщика заранее.