Какие бывают банковские карты

История банковской карты началась в США более ста лет тому назад, и сегодня она – неотъемлемая часть нашей повседневной жизни. При этом далеко не каждый человек может вразумительно объяснить: банковская карта, это, собственно, что? А ведь эффективное управление деньгами начинается с понимания преимуществ и рисков, связанных с финансовыми инструментами.

Что такое банковская карта и зачем она нужна

Банковская карта – это, простыми словами, инструмент, с помощью которого можно расплачиваться за товары и услуги, отправлять и получать переводы, пользоваться заемными средствами, а также получать заработную плату, пенсию или социальные выплаты. 

Как правило, она связана с одним либо несколькими счетами клиента в банке, но существуют карты, не требующие привязки к банковскому счету и позволяющие проводить операции анонимно. Банки предлагают разные виды карт, которые различаются по своим возможностям.

Банковская карта в экономике выступает как средство доступа к денежным средствам на банковском счете, позволяет совершать платежи без использования наличных средств, включая онлайн-транзакции, а также получать или вносить деньги через банкоматы или кассы. 

Использование банковской карты предпочтительнее наличных денег по целому ряду параметров, включая безопасность, простоту использования, отслеживание трат и потенциал для сбережений. 

По статистике, более 80% россиян являются держателями карт, а почти половина владеет несколькими. Большинство покупателей торговых центров, супермаркетов и интернет-магазинов предпочитают использовать именно безналичную оплату.

Основные виды банковских карт

Определение «банковская карта» – слишком общее. Обычно речь идет о конкретном типе банковской карты. Тип карты – это классификация по ряду характеристик: кому принадлежат средства на счете, в рамках какой платежной системы она работает, каков ее уровень и условия обслуживания.

Дебетовые карты

Предоставляют держателю возможность распоряжаться личными средствами, хранящимися на банковском счете. Это предварительно внесенные деньги, а не заемные. 

Этот тип карты идеален для повседневных расходов и получения регулярных доходов. Стоимость обслуживания может варьироваться в зависимости от банка и выбранного тарифного плана. Оформление простое: нужно подать заявление в выбранный банк и оплатить комиссию, если она предусмотрена.

Плюсы: 

• бесплатное снятие наличных в банкоматах выпустившего банка;
• выгодные условия для безналичных переводов;
• по ряду карт начисляются проценты на остаток средств.

Минусы:

• доступны к использованию только средства в пределах остатка на счете;
• за выпуск и/или обслуживание карты может взиматься комиссия.

Кредитные карты

Кредитная карта (кредитка) отличается от дебетовой тем, что вместо собственных средств клиент тратит деньги финансового учреждения, которое затем выставляет ему счет с указанием суммы и сроков погашения. После погашения задолженности можно снова пользоваться кредитным лимитом.

Практически все кредитные карты имеют грейс-период (льготный период), в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами – проценты не начисляются. Но это не распространяется на снятие наличных или переводы. В чем же здесь выгода для банка?

Пример: предположим, 9 апреля Александр оплатил кредиткой смартфон стоимостью 30 000 рублей. Грейс-период составляет 120 дней, то есть до 7 августа. На этот момент моменту Александр смог вернуть 20 000 рублей, а оставшуюся сумму 10 000 внес спустя месяц, 7 сентября. На нее были начислены проценты. Чем больше сумма долга и срок его возврата, тем больше будет и переплата.

Оформление кредитной карты обычно сложнее, чем дебетовой. Банки проверяют кредитную историю и платежеспособность потенциальных заемщиков и могут отказать в выдаче, если клиент не соответствует определенным требованиям. 

Плюсы:

• возможность использовать средства, превышающие собственные сбережения;
• бесплатное использование денег банка при погашении задолженности в течение льготного периода;
• для оформления часто достаточно паспорта.

Минусы:

• процентные ставки обычно выше, чем по потребительским кредитам;
• снятие наличных и переводы могут быть невыгодными.

Предоплаченные карты (prepaid cards)

На такую карту заранее вносится определенная сумма для расчетов за товары или сервисы. Оформление не требует открытия банковского счета и идентификации владельца. Часто prepaid cards используют в качестве подарка. Удобно сделать такую карту для ребенка. Снятие наличных, пополнение баланса и переводы другим лицам, как правило, недоступны.

Важно отметить, что в случае утери или кражи карты блокировка невозможна, а банк не компенсирует остаток средств на балансе.

Карты с овердрафтом

Они сочетают в себе функции дебетовой и кредитной карт. Важно понимать, как работает банковская карта с овердрафтом. Ее владелец может использовать не только собственные средства, имеющиеся на счете, но и заимствовать деньги у банка, формируя отрицательный баланс, то есть овердрафт. 

Если на дебетовом счете недостаточно денег для оплаты покупки, банк временно покрывает недостающую сумму. На нее начисляются проценты, которые автоматически списываются при поступлении очередного зачисления.

Овердрафт не является самостоятельным продуктом. Он подключается к дебетовой карте, чаще всего к зарплатной. 

Классификация по платежным системам

Существуют международные и национальные платежные системы. Карты, выпущенные международными системами, принимаются к оплате почти во всех странах мира, в то время как национальные действуют в пределах конкретной страны или группы стран.

До недавнего времени Visa и Mastercard доминировали на международном рынке, однако сейчас китайская UnionPay превосходит их по объему транзакций: карты принимаются в 157 странах мира. Однако из-за санкций их использование в Европе и США иногда затруднено. 

С весны 2022 года карты систем Visa и Mastercard, выпущенные российскими банками, продолжают функционировать исключительно на территории РФ. 

Примером национальной платежной системы является российская система платежных «Мир». Она обеспечивает обработку всех карточных транзакций внутри РФ. Картой можно расплатиться в Азербайджане, Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Таджикистане, а также на Кубе. 

Физические и виртуальные карты

Карты выпускаются в двух форматах: физические и цифровые (виртуальные). Функции их немного различаются.

Физические карты

Изготавливаются из пластика или нержавеющей стали (премиум-варианты). Особенности физических карт:

• обеспечивают доступ к средствам на банковском счете;
• содержит магнитную полосу для хранения информации;
• имеют встроенный чип для совершения покупок в обычных магазинах и снятия наличных.

Дизайн лицевой стороны может быть различным. Обязательными элементами являются номер карты и дата окончания действия. 

Цифровые карты

Это электронные аналоги пластиковых карт. Особенности виртуальных карт:

• выпускается моментально, без необходимости печати и доставки;
• нельзя снимать наличные в банкоматах;
• идеально подходят для совершения онлайн-платежей.

Получить такую карту можно через мобильное приложение, веб-сайт банка или непосредственно в отделении.

Как выбрать подходящую карту

При выборе банковской карты главное – учитывать собственные нужды. Если она вам нужна для хранения средств и оплаты покупок онлайн и в магазинах, то оптимальным выбором будет стандартная дебетовая карта, недорогая в обслуживании. 

Если же вам необходим доступ к резервным средствам, закажите кредитную карту. В данном случае важно обращать внимание на длительность грейс-периода и условия погашения долга. При ответственном соблюдении условий беспроцентного периода использование кредитки может быть весьма выгодным. 

Важно! Прежде чем приступить к оформлению, определитесь с типом карты, узнайте, что можно делать с банковской картой, какие функции она будет выполнять. Оцените соотношение стоимости обслуживания и получаемых привилегий. 

Социальные карты, предназначенные для получения пенсий и пособий, часто выпускаются и обслуживаются бесплатно на базе платежной системы «Мир». Однако бонусы по ним могут быть ограничены. 

Стандартные расчетные карты, которые могут использоваться и для зарплаты, также нередко имеют бесплатное обслуживание, но стоит уточнить этот момент в разных банках. 

Преимущества и недостатки банковских карт

Банковские карты обладают рядом преимуществ, среди которых стоит выделить удобство. Оплачивать покупки стало проще простого: достаточно поднести карту к терминалу, подтвердить операцию PIN-кодом и забрать покупку. 

Другие плюсы безналичных платежей:

• нет риска снижая риск кражи наличных;
• в случае утери карту можно оперативно заблокировать, сохранив свои деньги;
• многие банки предлагают услугу овердрафта, позволяющую клиентам совершать покупки, даже если на счету недостаточно средств;
• возврат части потраченных денег в виде кэшбека.

Из недостатков отметим, во-первых, комиссии за обслуживание. Во-вторых, при сбоях в работе банкоматов и терминалов карта бесполезна. Наконец, использование виртуальных денег может привести к необдуманным покупкам и долгам. 

Безопасность использования банковских карт

Чтобы обезопасить информацию о банковской карте при совершении онлайн-платежей, не игнорируйте меры предосторожности:

• никогда не называйте кому-либо ваш ПИН-код, дату истечения срока действия, CVV-код и одноразовые пароли, присылаемые банком в SMS-сообщениях;
• активируйте двухэтапную аутентификацию.
• совершайте покупки только на проверенных веб-сайтах.
• не публикуйте фотографии вашей карты в открытом доступе;
• при подозрении на утечку данных, а также в случае утери или кражи карты, немедленно заблокируйте счет. 

Нельзя не упомянуть и про «бич» нашего времени – это звонки от мошенников. Пытаясь получить доступ к вашим деньгам, мошенники могут представиться сотрудниками банка, полиции или других организаций.

Важно! Помните, что настоящие сотрудники банка никогда не будут спрашивать у вас конфиденциальную информацию по телефону. Будьте бдительны и не дайте себя обмануть.

Заключение

Осознанный выбор банковской карты – это залог ее эффективного и безопасного использования. Важно тщательно проанализировать варианты, предлагаемые банками, изучить функции банковской карты, сопоставить их со своими потребностями и финансовыми целями. 

Карты позволяют не только защитить свои деньги от мошенников, но и оптимизировать свои расходы, другими словами – с умом распоряжаться личными финансами.