Что такое заём: определение, виды и суть

Ирина искала деньги на ремонт квартиры — 150 тысяч рублей на три месяца. Банк отказал из-за испорченной кредитной истории. Знакомый посоветовал МФО, но там ставка 0,8% в день. Женщина растерялась — это заём или кредит? В чём разница? Где взять выгоднее?

Что такое заём, и как он работает — вопрос, с которым сталкивается каждый второй россиянин при необходимости срочных денег. Понимание видов займов, их условий и отличий от кредитов помогает сделать правильный финансовый выбор.

Что такое заём

Заём – это передача денег или вещей от одного лица другому с обязательством вернуть равную сумму или аналогичные ценные вещи. Суть займа — временное пользование чужими ресурсами на условиях возвратности. 

Договор займа регулируется статьями 807-818 Гражданского кодекса РФ. Если процентная ставка в договоре не указана, проценты начисляются по ключевой ставке Банка России (статья 809 ГК РФ).

Принцип работы

Заимодавец (кредитор) передаёт заёмщику денежные средства. Заёмщик обязуется вернуть их в оговорённый срок с процентами или без. Беспроцентные займы возможны между физическими лицами — друзьями, родственниками.

Основные элементы займа:

• Заимодавец — лицо, предоставляющее деньги. Банк, МФО, кредитный кооператив или частное лицо.
• Заёмщик — лицо, получающее средства и обязанное их вернуть.
• Сумма — конкретный размер передаваемых денег.
• Срок — период выдачи. От одного дня до нескольких лет.
• Процентная ставка — плата за пользование деньгами. Фиксированная или плавающая.

Расписка или платёжное поручение подтверждают факт передачи денег — без них доказать заём в суде будет крайне сложно.

Достоинства и недостатки

Плюсы: быстрое получение денег (МФО одобряют за 15 минут), минимум документов, возможность беспроцентного займа у знакомых.

Минусы: высокие ставки у МФО, риск долговой ямы, штрафы за просрочку, негативные записи в кредитной истории.

Чем заём отличается от кредита

В чем отличие займа от кредита — частый вопрос заёмщиков. Если кратко: заём выдаёт любое лицо, кредит — только банк с лицензией ЦБ РФ.

Юридические различия по Гражданскому кодексу:

• Кто выдаёт. Заём предоставляет любое физическое или юридическое лицо. Кредит — исключительно банковские организации с лицензией Центробанка.
• Форма договора. Заём между физическими лицами может быть устным при сумме до 10 тысяч рублей (статья 808 ГК РФ), а если заимодавец — юридическое лицо, форма всегда письменная. Кредитный договор всегда письменный. Кредит бывает и в форме кредитной линии или овердрафта — это тоже кредитные договоры, а не займы.
• Предмет. Заём — деньги или вещи (зерно, стройматериалы). Кредит — только денежные средства.
• Проценты. По заёму проценты необязательны (может быть беспроцентным), по кредиту всегда платные.
• Момент заключения. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Кредитный договор — с момента подписания.

Финансовые отличия

Ставки по займам МФО выше банковских кредитов. Конкретные проценты зависят от ключевой ставки ЦБ РФ и законодательных ограничений. 

Сроки займов бывают разные — МФО часто выдают краткосрочно на 7-30 дней, но есть и программы на 3-12 месяцев. Банки кредитуют на годы. Суммы займов меньше — МФО дают до 300 тысяч рублей новым клиентам, банки одобряют миллионы.

Пример: Дмитрий взял у друга 50 тысяч рублей на месяц без процентов под расписку — это заём. Алексей оформил в Сбербанке кредит 500 тысяч на три года — это кредит.

Виды займов

Займы классифицируются по множеству критериев — типу заёмщика, сроку, обеспеченности, способу выплаты.

По типу заёмщика

Какие виды займа существуют для разных категорий:

• Физические лица. Что такое потребительский заём — деньги на личные нужды: ремонт, лечение, покупки, отдых. Выдают банки, МФО, кооперативы. Ставки зависят от ключевой ставки ЦБ и кредитора, суммы 5-500 тысяч рублей, сроки 7 дней — 5 лет.
• ИП и малый бизнес. Займы на оборотные средства, товар, развитие. Требуют подтверждения деятельности и оборотов. Ставки зависят от оценки рисков и финансового состояния.
• Крупные корпорации. Облигационные займы на миллиарды рублей. Ставки минимальные благодаря надёжности.

Тип заёмщика влияет на условия: физлицам без залога дают меньше и дороже, бизнесу с обеспечением — больше и дешевле.

По условиям выдачи

Стандартные. Типовые условия по тарифам. Что такое заём в банке стандартного типа — потребительский кредит без индивидуальных условий.

Льготные. Сниженные ставки для определённых категорий. Ипотека с господдержкой для семей с детьми по льготной программе вместо рыночных условий. Льготы медикам, учителям, военным.

Специальные. Индивидуальные параметры для VIP-клиентов, зарплатных проектов. Скидка на несколько процентных пунктов.

По обеспечению

Обеспеченные (залоговые). Заёмщик передаёт имущество в залог. Виды договора займа с обеспечением: ипотека (залог недвижимости), автокредит (залог автомобиля), залог ценных бумаг, поручительство третьих лиц.

Преимущества залога: снижение ставки на несколько процентных пунктов, увеличение одобряемой суммы в 2-3 раза, смягчение требований к кредитной истории. Страхование жизни и здоровья обычно добровольно, но часто дополнительно снижает ставку; при ипотеке обязательна страховка залога (недвижимости).

Риски: потеря имущества при невозврате долга. Банк через суд изымает залог и продаёт на торгах.

Необеспеченные (беззалоговые). Выдаются под честное слово заёмщика. Проценты займа виды без обеспечения всегда выше — ставки зависят от ключевой ставки ЦБ и политики кредитора. Суммы ограничены — до 1-2 миллионов рублей физлицам.

Пример: Ольга взяла ипотеку 4 миллиона с залогом квартиры по сниженной ставке. Сергей оформил беззалоговый потребительский заём 300 тысяч — ставка выше, но не нужно рисковать имуществом.

По времени

Краткосрочные. Срок до 1 года. Что такое заём МФО — часто краткосрочный продукт на 7-30 дней, но существуют и программы на несколько месяцев. Используются для закрытия временных кассовых разрывов, оплаты срочных счетов. Ставки выше из-за короткого срока.

Среднесрочные. От 1 года до 5 лет. Потребительские займы на крупные покупки, ремонт, образование. Ставки умеренные, зависят от ключевой ставки ЦБ.

Долгосрочные. Свыше 5 лет. Ипотека на 10-30 лет, автокредиты на 5-7 лет. Ставки относительно ниже, но общая переплата больше из-за длительности.

Срок влияет на ежемесячный платёж. Чем длиннее период, тем меньше платёж, но больше итоговая переплата процентами.

По способу выплаты

Аннуитетные. Равные суммы каждый месяц. Удобно планировать. Минус: первые платежи — в основном проценты.

Дифференцированные. Основной долг поровну, проценты на остаток. Первые платежи выше последних. Общая переплата меньше по сравнению с аннуитетом.

Единовременный. Вся сумма с процентами в конце срока. Типично для МФО, займов между физлицами.

По способу выдачи

Наличные. Деньги в кассе. Плюс: сразу распоряжаешься. Минус: риск кражи.

Безналичные. Перевод на счёт или карту. Виды форма займов безналичного типа: на зарплатную карту, кредитный счёт, электронный кошелёк. Преимущества: мгновенный перевод, история операций, защита от кражи.

Целевые. Деньги перечисляются продавцу. Ипотека — застройщику, автокредит — дилеру. Контроль целевого использования снижает ставку.

Структура и условия договора займа

Договор займа фиксирует обязательства сторон. Основные элементы:

• Стороны. Полные данные заимодавца и заёмщика — ФИО, паспортные данные, адреса.
• Сумма и ставка. Точная сумма займа, процентная ставка годовых, способ начисления процентов.
• Срок и график. Дата выдачи, дата возврата, таблица платежей с разбивкой на долг и проценты.
• Обеспечение. Описание залога, поручители, страхование рисков.
• Санкции. Размер неустойки за просрочку в пределах, допустимых законом и договором, последствия длительной неуплаты.
• Досрочное погашение. Право вернуть раньше срока. Для потребительских займов комиссии запрещены по 353-ФЗ.

Важно: читайте все пункты, особенно мелкий шрифт. Проверьте полную стоимость кредита (ПСК), порядок расчёта процентов «на остаток долга» и лимиты неустойки, установленные законом. Задавайте вопросы менеджеру. Храните экземпляр договора.

Способы оформления займа

Оформить заём можно традиционно в офисе или онлайн.

Традиционные способы – личный визит в банк или МФО с документами. Решение за 15 минут — 3 дня. Для банка нужны: паспорт, справка 2-НДФЛ, копия трудовой, СНИЛС. Для МФО: достаточно паспорта.

Современные способы:

• Онлайн-заявка. Заполняете анкету на сайте, прикрепляете скан-копии документов. Система проверяет кредитную историю, проводит скоринг.
• Мобильные приложения. Авторизация по биометрии, заполнение в несколько кликов. Деньги через 5-30 минут.
• Подтверждение личности. Селфи с паспортом, видеозвонок с менеджером или подтверждение через Госуслуги.

Плюсы онлайн оформления: экономия времени, подача в любое время, сравнение предложений. Минусы: риск мошеннических сайтов. Совет: оформляйте только на официальных сайтах из реестра ЦБ РФ. Проверяйте HTTPS, читайте отзывы.

Заключение

Заём – это финансовый инструмент, который помогает в трудной ситуации или усугубляет проблемы при неграмотном использовании. Какие есть займы в ассортименте кредитных организаций — от краткосрочных МФО до многолетней ипотеки, от беспроцентных между друзьями до коммерческих под высокий процент.

Ключевые моменты: кредит выдаёт только банк, заём любое лицо. Изучайте все виды займов и выбирайте подходящий. Внимательно читайте договор.

Ответственный подход: берите только необходимую сумму, планируйте возврат до оформления, сравнивайте условия разных организаций, проверяйте заимодавца в реестре ЦБ РФ.

Помните: заём решает временную проблему, но не заменяет стабильный доход. Трезво оценивайте финансовые возможности.