Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита для физических лиц — один из самых популярных способов снизить финансовую нагрузку и оптимизировать выплаты по займам. С его помощью можно объединить несколько долгов в один, уменьшить ежемесячный платеж, сократить срок погашения или получить более выгодную процентную ставку.

В этой статье разберем, почему рефинансирование кредита становится все более востребованным среди заемщиков, какие существуют виды программ и на что обращают внимание банки при одобрении заявок. Вы узнаете, какие бывают условия рефинансирования кредита и в каких ситуациях от этой услуги лучше воздержаться. 

Определение рефинансирования кредита

Рефинансирование — это процесс, при котором заемщик оформляет новый кредитный продукт для погашения одного или нескольких действующих. Если говорить простыми словами, это способ заменить старые долговые обязательства более выгодными. 

Рефинансирование кредита в банке физическому лицу сегодня стало востребованным инструментом оптимизации личных финансов. Кредиторы предлагают программы, которые позволяют погасить существующие задолженности и оформить новый заем на более удобных условиях. Это особенно актуально, если у вас несколько долгов у разных кредиторов, и вы хотите платить один ежемесячный платеж вместо нескольких.

Есть несколько категорий задолженностей, которые можно перекредитовать:

• Потребительские. Банки часто предлагают рефинансирование потребительских кредитов с более низкой ставкой или увеличенным сроком погашения.
• Кредиты других банков. Можно объединить все займы в один и упростить контроль над выплатами.
• Ипотека и автокредиты. При выгодных условиях нового займа можно снизить ежемесячный платеж или сократить срок кредитования.
• Карты и овердрафты. Часть кредиторов предлагает рефинансирование кредитов других банков физическим лицам, включая кредитные карты, чтобы избавить заемщика от высоких процентов.

Доступно и рефинансирование кредита под залог — например, квартиры, автомобиля или иного материального имущества. Такой вариант обычно предполагает более низкую ставку и позволяет перекрыть большие суммы задолженностей.

Важно учитывать, что кредиторы устанавливают собственные условия перекредитования, которые зависят от кредитной истории, доходов и текущей долговой нагрузки клиента. 

Чтобы понять, выгодно ли перекредитовываться, можно использовать калькулятор рефинансирования кредита. Он помогает сравнить текущие и новые условия, оценить переплату и определить экономию.

Плюсы перекредитования

Банки предлагают разные программы, и, выбрав подходящие условия перекредитования, можно получить ряд преимуществ:

• Снижение процентной ставки. Часто новое предложение оказывается выгоднее, чем старое. Например, если вы брали заем под 22% годовых, а банк предлагает оформить выгодное рефинансирование кредитов под 14%, ежемесячный платеж и общая переплата уменьшаются.
• Сокращение ежемесячной нагрузки. Многие клиенты оформляют займ под перекредитование именно для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока погашения.
• Объединение нескольких задолженностей в одну. Если есть долги в разных банках, можно объединить их и платить один платеж вместо нескольких. Такой вариант упрощает контроль за финансами и снижает риск просрочек.
• Изменение условий займа. Банковские организации часто предлагают новые опции: гибкий график платежей, возможность досрочного погашения без штрафов или перевод валютного долга в рублевый.
• Исправление кредитной истории. Для клиентов с небольшими задержками по выплатам рефинансирование кредита с просрочками может помочь восстановить финансовую репутацию, если после перекредитования платежи вносятся вовремя.

Еще один плюс – доступ к дополнительным услугам. В рамках нового договора можно подключить опции страхования, кешбэка, бонусных программ и других преимуществ.

Минусы перекредитования

Несмотря на очевидные плюсы, перекредитование не всегда выгодно. Программы, предлагаемые банками, имеют свои нюансы и ограничения, о которых важно знать заранее:

• Высокие требования к заемщику. Многие кредиторы предлагают сделать рефинансирование кредита в банке, но при этом тщательно проверяют доходы, статистику и актуальную долговую нагрузку. Без стабильного заработка получить одобрение крайне сложно.
• Отказы при плохой КИ. Даже если кредитор рекламирует рефинансирование кредита без отказа с плохой историей, на практике заемщики с просрочками или испорченной репутацией чаще всего получают отказ.
• Сложности с одобрением при просрочках. Банковские организации настороженно относятся к клиентам с текущими задолженностями. Перекредитование возможно только в отдельных случаях и чаще всего требует внесения части долга до оформления нового договора.
• Дополнительные расходы. Заемщику могут понадобиться новые страховки, справки и комиссии. Иногда выгодные ставки и проценты рефинансирования кредита нивелируются высокими разовыми платежами.
• Не всегда реальная экономия. Если увеличить срок погашения, ежемесячный платеж снизится, но общая сумма переплаты может вырасти. 

Сложность выбора – еще один недостаток. На рынке десятки предложений, и каждое банк формирует свои условия. Чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно сравнивать программы, читать отзывы о рефинансировании кредита и оценивать полную стоимость займа.

Какой бывает услуга рефинансирования?

Кредиты под рефинансирование бывают разными, и банковские организации предлагают несколько форматов программ, каждая из которых рассчитана на конкретные цели заемщика. 

В классическом варианте услуги заемщик оформляет новый займ в своем или другом банке, чтобы погасить действующий. Такой подход чаще всего используется при наличии потребительских займов, автокредитов или ипотеки. Как правило, при стабильном доходе и хорошей кредитной истории банки охотнее одобряют именно этот вариант.

Второй по популярности вариант — консолидация задолженностей. Этот способ выбирают те, у кого несколько займов одновременно. Банк объединяет их в один новый займ с единым графиком платежей, что упрощает контроль за финансами и снижает риск просрочек. 

Если сумма долга крупная, банковские организации часто предлагают перекредитование под залог. В качестве обеспечения можно использовать недвижимость, автомобиль или другое ценное имущество. Такой формат позволяет получить более низкую процентную ставку и оформить займ на длительный срок. 

Существуют программы рефинансирования кредита без кредитной истории или в случае, если она испорчена. Они доступны в ограниченном числе банков и МФО, условия по ним обычно более жесткие, а процентные ставки выше. Часто заемщику необходимо сначала частично погасить долг, чтобы получить одобрение по новой программе. 

Есть и предложения рефинансирования кредитов без справок или даже кредит на рефинансирование без доходов, но они встречаются реже и в основном доступны постоянным клиентам банка или заемщикам с хорошей финансовой репутацией. 

Иногда можно обойтись без смены банка. Многие финансовые организации готовы пересматривать уже существующие договоры и предлагать новые, более удобные условия погашения задолженности своим клиентам. Такой вариант удобен, поскольку не требует дополнительных документов и упрощает процесс одобрения.

На что обращают внимание при рефинансировании кредита?

При рассмотрении заявки на перекредитование кредиторы анализируют финансовое состояние заемщика и оценивают риски. Чтобы понять, одобрят ли новый займ, они ориентируются на несколько ключевых критериев:

• Кредитная история. Это главный фактор при принятии решения. Чем лучше история и чем меньше просрочек, тем выше шанс получить одобрение. Если задержки были незначительными и уже закрыты, многие банки готовы предложить перекредитование. Однако при активных задолженностях условия становятся жестче.
• Уровень дохода и стабильность работы. Банковские организации проверяют, достаточно ли средств у клиента для погашения нового долга. Обычно требуется справка о доходах, но некоторые организации перекредитование без справок для постоянных клиентов или заемщиков с хорошей репутацией.
• Долговая нагрузка. Банковские организации оценивают, какую часть дохода заемщика занимают ежемесячные выплаты по задолженностям. Если нагрузка слишком высокая, вероятность отказа увеличивается. В таких случаях часто рекомендуют оформить рефинансирование кредитов других банков физическим лицам, чтобы объединить несколько долгов в один и уменьшить платежи.
• Наличие залога. Если заемщик выбирает перекредитование под обеспечение, банк обязательно проверяет стоимость имущества — недвижимости, автомобиля или других активов. Наличие залога повышает шансы на одобрение и позволяет рассчитывать на более выгодные условия.
• Отношения с банком. Постоянные клиенты банка обычно получают привилегии: упрощенный процесс подачи заявки, более лояльные требования и лучшее рефинансирование кредитов с быстрым одобрением.
• Дополнительные факторы. Банковские организации могут учитывать возраст заемщика, семейное положение, количество иждивенцев, наличие других обязательств и историю взаимодействия с финансовыми организациями. 

Чтобы заранее понять, насколько выгодно предложение и каковы шансы на одобрение, стоит воспользоваться калькулятором перекредитования. Он позволяет сравнить текущие условия с новыми и оценить экономию или переплату.

Когда не стоит рефинансировать долги

Перекредитование не всегда приводит к экономии. Есть ситуации, когда оно может даже увеличить расходы.

Во-первых, если ставка по новому долгу выше текущей, выгоды не будет — переплата только вырастет. Например, если действующий заем оформлен под 10%, а банк предлагает перекредитоваться под проценты на уровне 14%, смысла менять условия нет.

Во-вторых, при небольшом остатке долга перекредитование часто невыгодно. Допустим, до конца выплат осталось три месяца, а банк предлагает снизить ставку. Из-за комиссий, страховок и затрат на оформление экономия окажется минимальной.

В-третьих, если есть испорченная кредитная история или активные просрочки, большинство банков предложат жесткие условия: большие проценты и маленькие сроки выплаты. В таких случаях рефинансирование кредита без отказа с плохой историей может оказаться дороже, чем просто досрочное погашение.

Наконец, перекредитование бессмысленно, если финансовая нагрузка уже критическая, а доходов не хватает на регулярные платежи. Здесь лучше рассмотреть реструктуризацию долга или обратиться за консультацией в банк, чем брать новый заем.