Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?

Умение обращаться с собственными деньгами – одна из важнейших составляющих комфортной и благополучной жизни. Ведь даже при среднем доходе можно не только ни в чем себе не отказывать, но и преумножать благосостояние. Достичь успеха в сфере личных денег поможет финансовая грамотность – наука, основы которой должен знать и применять каждый.

Что такое финансовая грамотность?

Финансовая грамотность – это набор знаний, умений и навыков по управлению личными финансами. То есть, финансово грамотный человек умеет разумно распределять свои средства, живет в достатке, преумножает доходы и оптимизирует расходы. 

При этом не столь важно, сколько он зарабатывает. Можно иметь большую зарплату, но без умения управлять средствами все время быть на мели. А можно, наоборот, иметь средний доход, которого хватает на все – даже на инвестиции.

Что дает финансовая грамотность обычному человеку:

• Правильное распределение средств. Финграмотность дает человеку знания, как распределять доходы и расходы, чтобы покрывать все нужды и при этом на все хватало.
• Уменьшение расходов. Образованный в сфере финансов человек знает и умеет уменьшить расходы, пользуясь принципами разумной экономии, а также зная и применяя различные банковские продукты для снижения трат.
• Увеличение доходов. Финграмотность – это не только умение жить по средствам и экономить, но и способность видеть пути увеличения дохода, создания различных дополнительных его источников.
• Умение пользоваться банковскими продуктами. В том числе – кредитами, кредитными картами. Финансово грамотный человек – это не тот, кто никогда не берет у банка в долг. А тот, кто умеет делать это правильно.
• Умение делать накопления и инвестировать. Базовая грамотность позволяет человеку накапливать средства на долгосрочные цели, а инвестирование – еще и преумножать их.

Так что финансовая грамотность – это залог финансовой свободы, комфортной жизни и душевного равновесия. Ведь основная причина тревог, стрессов и нервного перенапряжения у современных людей связана с денежными проблемами. Повышение финграмотности – возможность избежать стресса.

Как определить свой уровень финансовой грамотности?

К сожалению, многие люди далеки от финансовой грамотности, стараясь делать так, чтобы расходы были равны доходам, и считая, что этого достаточно. Однако это вовсе не сложная наука, а то, что необходимо знать для комфортной жизни всем. Освоить базовые знания способен каждый.

С чего начать обучение финансовой грамотности? С честной оценки своего текущего уровня. Задайте себе следующие вопросы и проанализируйте ответы на них:

• Сколько у меня источников дохода? Один источник ставит под угрозу будущее благополучие, так как лишиться его – значит остаться без денег вообще. Хорошо иметь несколько источников дохода. Однако это не значит, что надо работать на одной работе с 9 до 18, а на другой – с 18 до 00. Нужно стремиться к созданию пассивного источника дополнительного дохода. Или, например, монетизировать хобби, которым вы и так занимаетесь в свободное время.
• Веду ли я личный (семейный) бюджет? Скрупулезное ведение бюджета подразумевает контроль своих доходов и расходов, четкое распределение средств, анализ разных статей расходов, ежемесячный анализ и составление плана. Такое наглядное ведение личных финансов позволяет сразу видеть то, на что следует обратить внимание и где стоит изменить подход.
• Каково соотношение моих доходов и расходов? Уровень жизни, при котором расходы равны доходам – это не жизнь, а выживание. То есть, зарплаты хватает только на покрытие нужд, о накоплениях и осуществлении финансовых целей речи не идет. Гораздо хуже ситуация, при которой доходы меньше, чем расходы. Это значит, что человек все время находится в долгах. Нужно стремиться к тому, чтобы доходы превышали расходы, и чем больше будет разница – тем лучше.
• Есть ли у меня накопления/сбережения? Важно иметь подушку безопасности, которая защитит в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций. Также хорошо бы иметь накопления на важные цели и крупные приобретения.

Также стоит честно оценить уровень своих знаний. Отличаете ли вы различные финансовые инструменты друг от друга и знаете ли, когда их применять? Владеете ли вы основами личной финансовой безопасности? Повышаете ли уровень своих знаний по теме?

Глубокий анализ текущей ситуации поможет оценить уровень вашей финансовой грамотности.

Как научиться базовой финансовой грамотности: основы

Чтобы научиться финансовой грамотности самостоятельно с нуля, не стоит сразу же браться за сложные вопросы вроде торгов на бирже или создания собственного проекта. Начните с основ: ведения бюджета, формирования подушки безопасности, контроля над долгами.

Управление бюджетом

Управление личным или семейным бюджетом – основа финансовой грамотности. Начните с того, чтобы запишите все свои доходы и расходы за месяц. К доходам относится не только зарплата, но и другие поступления: например, от сдачи квартиры в аренду, проценты с вклада в банке и пр.

Расходы бывают основными регулярными и нерегулярными. К первым относятся оплата коммунальных услуг, расходы на транспорт, продукты, все то, что приходится оплачивать каждый месяц. Нерегулярные расходы – это покупка подарков на праздники, обновление сезонного гардероба, поездки в отпуск и пр.

Зная свои доходы и расходы, вы можете распределить средства на следующий месяц, а также запланировать сезонные покупки. Ведение бюджета также покажет, где можно урезать расходы и сэкономить.

Инструменты для ведения бюджета

Вести бюджет в голове – плохая идея, ведь невозможно все запомнить. Кроме того, ведение личных финансов «на бумаге» позволяет наглядно видеть все статьи расходов и суммы, которые на них уходят; перерасход средств и лишние траты.

Записывать расходы и доходы можно в прямом смысле на бумаге, заведя специальный блокнот для этих целей. Но удобнее пользоваться электронными средствами. Во всех банковских приложениях есть анализ финансов. Это удобно, только если вы не пользуетесь разными счетами/картами в разных банках или наличными. 

Расходы в приложении банка считаются по категориям. Например, категория «продукты». Это не позволяет посмотреть, сколько конкретно потратилось на шоколадки, а сколько на овощи и рыбу.

Есть сторонние мобильные приложения, позволяющие считать расходы и анализировать их. Также можно вести учет в таблицах excel или google.

Сбережения и создание резервного фонда

Каждый человек должен иметь подушку безопасности. Это та сумма, которая будет вашим гарантом безопасности на непредвиденный случай. Например, если вы внезапно лишитесь работы и не сможете какое-то время найти другую, заболеете на продолжительное время или столкнетесь с какой-либо еще чрезвычайной ситуацией.

Такая подушка безопасности должна равняться вашему среднему заработку за шесть месяцев. То есть, если вы останетесь без работы, вам полгода будет на что жить. Создание такого резерва – это первое, что нужно сделать, начав работать. Эти средства стоит вложить под процент и пополнять по мере роста дохода.

После того как подушка будет готова, можно приступать к другим накоплениям. Например, на долгосрочные и среднесрочные цели. К первым могут относиться покупка жилья, автомобиля. Ко вторым – поездка в отпуск через несколько месяцев или новый ноутбук.

Создавая накопления, не стоит хранить их под подушкой. Лучше всего положить на накопительный/сберегательный счет под максимально возможный процент. Да, банковская ставка, скорее всего, не покроет годовую инфляцию, но поможет избежать кардинального обесценивания денег.

Контроль над долгами

Как уже было сказано выше, если человек финансово грамотный – это не значит, что он не пользуется кредитными продуктами. Это значит, что по необходимости он может использовать их, но подходит к этому вопросу с умом.

Как иметь контроль над своими долгами:

• Тщательно взвешивать каждое новое решение о кредите/займе.
• Трезво оценивать свои финансовые возможности и значимость цели.
• Своевременно делать все платежи, не допуская просрочек и начисления пени.
• Не выходить за беспроцентный период по кредитной карте.
• Стремиться к досрочному погашению долгов.

Также важно соизмерять сумму всех долговых обязательств со своим доходом. Суммарный платеж по всем кредитам в месяц не должен превышать 30% от дохода. Оптимально – не более 15-20%. В таком случае кредит не будет непосильным бременем и не ухудшит качество жизни значительно.

Инвестирование

Способ не только сохранить, но и преумножить деньги – это инвестирование. Вклады в различные проекты, покупка дорогостоящих акций – это не то, с чего следует начать освоение финансовой грамотности. 

Самый простой вариант инвестирования – это инвестиционные банковские вклады. В отличие от обычных вкладов, деньги хранятся не только в виде денег. Часть средств тратится на различные инвестпродукты: драгметаллы, валюту, акции, облигации. Банк сделает все за вас: нужно только внести нужную сумму.

Если хочется начать инвестировать самостоятельно, стоит обратить внимание на беспроигрышные варианты вложений: недвижимость под сдачу, покупку драгметаллов.

Страхование

Умение разбираться в страховых продуктах и применять их – одна из основ финансовой грамотности. Страхование движимого и недвижимого имущества и здоровья – необходимая база. Также не стоит пренебрегать страховками при поездках за границу. Важно воспользоваться страхованием, если есть кредит или кредитная карта.

Как развить финансовую грамотность выше начального уровня

Финансовая грамотность – это наука, изучением которой можно заниматься всю жизнь. Многим будет достаточно для комфортной жизни и достижения целей базового инвестирования и грамотного ведения личного бюджета. Однако по мере роста дохода хочется идти дальше.

Как стать финансово грамотным человеком на более высоком уровне:

• Повышайте уровень знаний. Проходите курсы по финграмотности, отвечающие вашим целям. Например, по инвестированию. Изучайте новые, все более сложные финансовые инструменты.
• Будьте в курсе ситуации. Знания должны касаться не только личного бюджета, но и общей экономической ситуации в стране и в мире. Важно держать руку на пульсе всех изменений в этой сфере, чтобы знать, чего ждать в будущем.
• Инвестируйте. От простого переходите к более сложному. Изучайте разные принципы и методы инвестирования. Попробовать можно со стратегий автоследования, затем, разобравшись в основах, делать это самостоятельно.
• Управляйте рисками. Ошибка многих новичков в плане преумножения финансов – это инвестирование в один продукт. Следующий уровень финграмотности подразумевает управление рисками и создание сбалансированного портфеля инвестиций.

Не забывайте о защите своего благосостояния. Приобретайте новые полезные привычки. Ведь правила финансовой грамотности – обширны и включают в себя широкий перечень знаний, навыков и умений.

Обучение детей финансовой грамотности

Основы финансово грамотного поведения – это то, что закладывается с детства. Для детей в любом возрасте важен пример родителей, высока вероятность, что в будущем они будут придерживаться такой же модели поведения (то есть, жить от зарплаты до зарплаты и влезать в долги, либо, наоборот, грамотно составлять и выполнять личный бюджет). То есть, обучение детей финграмотности родители должны начать с себя.

Также необходимо с ранних лент объяснять детям ценность денег и базовые знания об управлении финансами. С дошкольниками хорошо вести диалог в формате игры (например, в магазин). Младшие школьники уже в состоянии понять ценность накоплений и сбережений. Подарите ребенку копилку и объясните, что он сможет накопить на что-то важное для себя, если будет откладывать часть карманных денег.

Большинство подростков имеют собственные банковские карты для карманных денег. Счетом управляют родители, однако ребенок наглядно видит, как уходят и приходят деньги, может проанализировать свои траты за месяц в мобильном приложении и сделать выводы.

Старшие школьники приобретают больше финансовой свободы. Большинство подростков в этом возрасте начинают подрабатывать самостоятельно. Это учит их ценить заработанное и понимать, что деньги не берутся из воздуха. 

Важно донести до подростка, что не стоит спускать все заработанное на развлечения и удовольствия. Стоит думать о будущем и делать посильные накопления на важные для себя цели уже сейчас.